Préstamos para quienes no encajan en el molde estándar
Non-QM (hipoteca no calificada) significa que el préstamo queda fuera de las reglas federales de Hipoteca Calificada. Es una clasificación regulatoria, no un juicio sobre usted. Son préstamos con evaluación completa y capacidad de pago verificada; solo la verificamos de otra manera.
Esto no es un préstamo subprime. Subprime describía una categoría específica de préstamos anteriores a 2008, otorgados sin una verificación real. Los préstamos Non-QM se documentan y se evalúan. Lo que cambia es el método, no el rigor.
De un vistazo
- Crédito mínimo
- 640
- Pago inicial
- 10% en vivienda propia
- Plazo
- 21 a 30 días
- Rutas
- 3
Alcance. El Non-QM para vivienda propia está disponible solo en California. Las rutas con fines comerciales de abajo, DSCR y DSCR sin ratio, se gestionan en todo el país. Préstamos para inversionistas y con fines comerciales en todo el país. Préstamos para vivienda propia en California.Vea las tres rutas
Las tres rutas, y cuál le corresponde
Cada una tiene su propia página. Lo que cambia es el método de ingresos; todo lo demás se evalúa de la forma normal.
Ingresos de su negocio
| Si este es su caso | Empiece aquí |
|---|---|
| Sus depósitos muestran el negocio real y su declaración de impuestos no. | Préstamos con estados de cuenta bancarios: para quien trabaja por cuenta propia y tiene depósitos que muestran el negocio real, aunque su declaración de impuestos no. Hay un análisis preliminar de sus estados de cuenta antes de la solicitud formal. |
| Sus libros contables cuentan la historia con más claridad que los depósitos. | Préstamos con estado de pérdidas y ganancias: para el dueño de negocio cuyos libros cuentan la historia con más claridad que los depósitos, incluida una ruta con estado preparado por usted que la mayoría de los prestamistas no ofrece. |
Ingresos de la propiedad
| Si este es su caso | Empiece aquí |
|---|---|
| Los ingresos por alquiler de la propiedad misma sostienen el expediente. | Préstamos DSCR: para propiedades de inversión. El DSCR es a la vez un método de ingresos Non-QM y un programa para inversionistas, y por eso figura en las dos secciones: una página, un producto, dos entradas. Con fines comerciales, gestionado en todo el país. |
Además de las tres rutas, los subprogramas que colocamos son estados de cuenta bancarios, estado de pérdidas y ganancias, DSCR, sin ratio, extranjeros, ITIN, agotamiento de activos y solo 1099.
Para quién es
Trabaja por cuenta propia y sus declaraciones de impuestos muestran menos de lo que realmente gana
Tuvo una bancarrota, una ejecución hipotecaria o una venta corta, ya se recuperó, y las pautas convencionales todavía le dicen que espere
Es una persona extranjera, o no tiene historial de crédito tradicional en EE. UU.
Ya se jubiló y tiene bastantes activos pero ingresos mensuales modestos
Tiene varios negocios o entidades y su expediente es demasiado complejo para un prestamista de volumen
Es contratista con formulario 1099 o gana por comisión y sus ingresos varían
Para quién no es
Califica de forma convencional. Si sus ingresos W-2 y unas declaraciones limpias respaldan el préstamo, el convencional cuesta menos. Eso lo revisamos primero y le decimos cuando es la mejor ruta; vea Documentación completa.
No puede documentar ingresos por ningún método. Non-QM es documentación alternativa, no cero documentación. Tiene que haber algo verificable: depósitos, un estado de pérdidas y ganancias, activos o ingresos por alquiler.
Quiere financiamiento para vivienda propia fuera de California. Los préstamos hipotecarios de consumo tienen licencia estado por estado, y esta licencia es de California.
Cómo funciona la calificación
Elija el método de ingresos que refleje su situación real. A partir de ahí el expediente se evalúa de la forma normal: crédito, reservas, relación préstamo-valor, tipo y estado de la propiedad.
Elija el método de ingresos
- Estados de cuenta bancariosLos depósitos de un período definido, con un factor de gastos que descuenta los costos del negocioPréstamos con estados de cuenta bancarios
- Pérdidas y gananciasUn estado de pérdidas y ganancias de su negocio, de un período definidoPréstamos con estado de pérdidas y ganancias
- DSCRLos ingresos por alquiler de la propiedad misma. Sus ingresos personales no se toman en cuentaPréstamos DSCR
Luego el expediente se evalúa de la forma normal
- El crédito empieza en
- 640
- El pago inicial empieza en
- 10%
- La relación préstamo-valor llega hasta
- 90%vivienda propia80%propiedad de inversión
- Espera después de un evento de crédito
- 2 años
- Extranjeros y prestatarios con ITIN
- Sí, ambos.
en vivienda propia
Antes de lo que permiten las pautas convencionales
Las ventajas y los costos, sin rodeos
Lo que abre
El Non-QM cuesta más que el convencional y pide un pago inicial mayor. A cambio, atiende a prestatarios que el préstamo convencional simplemente rechaza, y cubre residencias principales, algo que el DSCR y el hard money no hacen.
- El pago inicial empieza en
- 10% en vivienda propia
Lo que igual le pide
Conviene dejar algo claro desde ahora: "documentación alternativa" no significa menos papeleo. Un análisis de dos años de estados de cuenta bancarios es más trabajo para usted que entregar un W-2, no menos. La evaluación también tarda más, y hay menos prestamistas en este espacio, así que un expediente rechazado tarde tiene menos adónde ir. Por eso hay que estructurarlo bien desde la primera vez.
- Plazo típico
- 21 a 30 días
Proceso y plazos
Normalmente de 21 a 30 días, y los expedientes complejos de trabajadores por cuenta propia pueden tardar más. Los plazos son típicos, nunca una promesa.
Antes de gastar en una tasación
Análisis de su caso
Cómo gana realmente sus ingresos, y cuál de los tres métodos los refleja mejor.
Análisis de prestamistas
Los prestamistas Non-QM difieren entre sí mucho más que los convencionales. Se coloca entre un panel de más de 20.
De la solicitud al cierre
- Solicitud
- Documentos del método elegido
- Tasación
- Evaluación de riesgo
- Cierre
Solicitud, documentos del método elegido, tasación, evaluación de riesgo, cierre.
Plazo típico21 a 30 días
Preguntas frecuentes
¿Qué significa Non-QM?
Que el préstamo queda fuera de las reglas federales de Hipoteca Calificada. Es una clasificación regulatoria, no un juicio sobre usted ni sobre su solvencia.
¿Es un préstamo subprime?
No. Subprime describía préstamos anteriores a 2008, otorgados sin una verificación real de nada. Los préstamos Non-QM tienen evaluación completa y capacidad de pago verificada. Lo que cambia es el método de verificación, no el rigor.
¿Por qué no puedo obtener un préstamo normal y ya?
Por lo general sí puede, y eso lo revisamos primero. El Non-QM existe para los casos en que la evaluación convencional da la respuesta equivocada: trabajo por cuenta propia, un evento de crédito pasado, una estructura compleja de entidades, o ingresos que son reales pero no encajan en el formulario estándar.
¿Cómo van a verificar mis ingresos?
Con el método que corresponda: depósitos bancarios, un estado de pérdidas y ganancias, los ingresos por alquiler de la propiedad o sus activos. Los subprogramas que colocamos son estados de cuenta bancarios, estado de pérdidas y ganancias, DSCR, sin ratio, extranjeros, ITIN, agotamiento de activos y solo 1099.
¿Necesitaré declaraciones de impuestos?
Por lo general no en los programas de estados de cuenta bancarios, pérdidas y ganancias o DSCR.
¿Qué puntaje de crédito necesito?
640.
¿Cuánto pago inicial?
10% en vivienda propia; más que en un préstamo convencional.
¿Cuánto puedo pedir prestado sobre el valor?
90% del valor en vivienda propia, 80% en propiedad de inversión.
¿Cuánto tiempo después de una bancarrota, una ejecución hipotecaria o una venta corta puedo calificar?
Antes de lo que permiten las pautas convencionales: 2 años. Es una de las ventajas más claras de esta categoría.
¿Puedo usarlo para la vivienda donde vivo?
Sí, en California. A diferencia del DSCR y del hard money, el Non-QM cubre vivienda propia.
¿Puedo usarlo fuera de California?
En las rutas con fines comerciales, DSCR y DSCR sin ratio, sí, en todo el país. El Non-QM para vivienda propia es solo en California.
¿Puedo refinanciar a un préstamo convencional más adelante?
Muchas veces sí, cuando su perfil lo respalde: dos años más de declaraciones, un evento de crédito más lejano. Revise primero si hay penalidad por pago anticipado, porque puede encarecer una salida temprana.
¿Hay penalidad por pago anticipado?
En algunos programas, sobre todo en propiedades de inversión. Le diremos cuál corresponde antes de que se comprometa.
¿Es más caro que el convencional?
Sí. Usted paga por acceder a una evaluación que de verdad mira su situación.
¿Es menos papeleo?
Con franqueza, no. "Documentación alternativa" significa documentos distintos, no menos. Dos años de estados de cuenta bancarios son más trabajo para usted que entregar un W-2. Preferimos dejar esa expectativa clara ahora a que usted se frustre en la tercera semana.
¿Trabajan con extranjeros o con prestatarios con ITIN?
Sí, ambos.
¿Cuánto tarda?
Normalmente de 21 a 30 días, y los expedientes complejos de trabajadores por cuenta propia pueden tardar más.
¿Y si me rechazan?
Hay menos prestamistas en este espacio que en el convencional, así que preferimos estructurar bien el expediente desde la primera vez a ofrecerlo de prestamista en prestamista después de un rechazo. Eso es la mayor parte de lo que hacemos por usted aquí.
¿Ustedes mismos financian estos préstamos?
No. Somos una correduría y colocamos el expediente con el prestamista cuyo programa le corresponde.
Qué sigue
Elija la evidencia
Si sus depósitos muestran el negocio mejor que su declaración.
Si sus libros lo cuentan con más claridad que sus depósitos.
Usted está aquí
Préstamos Non-QM
Se documenta distinto, no se documenta menos.
Elija la propiedad
Si la propiedad es una inversión y su alquiler puede sostener el expediente.
Toda la familia de préstamos con fines comerciales, gestionada en todo el país.
Conviene revisarla primero si sus declaraciones sí respaldan el pago.
Solicite un análisis de su caso
Díganos cómo gana realmente sus ingresos. Le diremos cuál de las tres rutas los refleja, y si el convencional le convendría más.
Nada de lo que aparece en esta página o en este sitio web constituye una oferta de crédito, una cotización de tasa ni un compromiso de préstamo. Todos los préstamos se gestionan a través de prestamistas externos y están sujetos a una solicitud completa, aprobación de crédito, verificación de ingresos y activos, tasación de la propiedad y evaluación de riesgo. Los términos y la disponibilidad pueden cambiar sin previo aviso. Loankey.io es un corredor de bienes raíces con licencia; los préstamos se gestionan, no se otorgan. Préstamos para inversionistas y con fines comerciales en todo el país. Préstamos para vivienda propia en California.