Una línea de crédito sobre el capital que ya tiene en su propiedad
Un HELOC, o línea de crédito sobre el valor de la vivienda, es una línea renovable garantizada por su propiedad. Usted retira de ella cuando lo necesita en lugar de recibir una sola suma, y paga intereses solo sobre lo que de verdad ha retirado.
Alcance. Disponible solo en California, ya sea que la propiedad sea la vivienda donde usted vive o una propiedad de inversión.
Su primera hipoteca actual se queda exactamente donde está. La línea queda detrás de ella. Si hace años aseguró una buena tasa, la conserva.
De un vistazo
- Estructura
- Línea renovable
- Relación préstamo-valor combinada
- 90%
- Alcance
- Solo en California
- Panel de prestamistas
- 20+
Alcance. Disponible solo en California, ya sea que la propiedad sea la vivienda donde usted vive o una propiedad de inversión.Calcule la línea disponible
Para quién es
Remodela por etapas y no quiere pedir todo el dinero el primer día
Consolida deudas más caras pero quiere conservar flexibilidad
Tiene un negocio y quiere capital disponible, no ya retirado
Tiene un gasto que llega por partes: estudios, gastos médicos, un compromiso familiar
Usa el capital de una propiedad para el pago inicial de la siguiente
Tiene una primera hipoteca que vale la pena proteger y no quiere refinanciarla
Para quién no es
Necesita una suma fija y quiere un pago predecible. La mayoría de las tasas de los HELOC varía, así que su pago puede variar con ellas. Un préstamo sobre el valor de la vivienda o un refinanciamiento con retiro de efectivo le da certeza.
Tiene poco capital acumulado. Hay un tope para el total que puede deber sobre la propiedad, así que con poco capital la línea resulta demasiado pequeña para justificar los costos de cierre.
Sus ingresos son inestables y un pago más alto le haría daño. Esto es un gravamen sobre su vivienda. Ese riesgo merece una respuesta franca, no un discurso de ventas.
La propiedad está fuera de California. Los HELOC se colocan solo en California, ya sea que la propiedad sea su vivienda o una propiedad de alquiler.
Cómo funciona la calificación
Su capital
Primero vemos su capital: el saldo de su hipoteca actual más la nueva línea, medido contra el valor de tasación. Eso fija el tope de la línea, y el nuestro es una relación préstamo-valor combinada (CLTV) del 90%.
Luego ingresos, deudas y crédito
Luego los ingresos y las deudas. La mayoría de los HELOC son de documentación completa. Luego el crédito, que tiene la mayor exigencia de todo lo que colocamos.
Lo que necesitará
Sobre usted
- Informe de crédito.
- Documentación de ingresos: formularios W-2, talones de pago, declaraciones de impuestos, o documentación del negocio si trabaja por cuenta propia.
- Su estado de cuenta hipotecario actual.
Sobre la propiedad
- Declaración del seguro.
- Estado de cuenta del impuesto sobre la propiedad e información de la HOA, si corresponde.
- Una valoración, que puede ser una tasación completa o un método más ligero según el tamaño de la línea.
- Trabajo de título.
Las ventajas y los costos, sin rodeos
La flexibilidad es real.
Retire lo que necesite, páguelo y vuelva a retirar.
Dos cosas que suelen tomar por sorpresa a los prestatarios, así que las decimos con claridad
La tasa por lo general varía.
Su pago puede subir.
El período de retiro termina.
El período de retiro dura de 3 a 5 años; después la línea deja de ser renovable y pasa a un período de pago de 20 a 30 años, y el pago por lo general salta en ese momento.
Conozca la fecha antes de firmar.
Además
El prestamista puede reducir o congelar la línea si los valores o su perfil se deterioran.
Algunos programas tienen cargos anuales o por cierre anticipado.
Está garantizado por su vivienda, y esa es toda la razón por la que los términos son tan buenos.
Calculadora de LTV y retiro de efectivo
Calcule la línea disponible
El valor de la propiedad frente al tope del 90%, menos lo que todavía debe de la primera hipoteca.
LTV combinado proyectado
—
Ingrese el valor de la propiedad, los gravámenes actuales y el efectivo que desea retirar. El LTV se actualiza mientras escribe.
- Valor de la propiedad
- —
- Gravámenes actuales
- —
- Efectivo solicitado
- —
- Capital restante
- —
- Saldo combinado proyectado
- —
Solo con fines ilustrativos y educativos. Los resultados de esta calculadora son operaciones aritméticas basadas únicamente en los números que usted ingresa y no reflejan ofertas reales de préstamo, cotizaciones de tasas de interés ni compromisos de préstamo. Los términos reales del préstamo, los pagos, las tasas de interés y la aprobación dependen de la evaluación de riesgo completa, la revisión de crédito, la valoración de la propiedad y las pautas del prestamista. Loankey.io gestiona préstamos a través de prestamistas externos; Loankey.io no financia los préstamos directamente.
Proceso y plazos
Antes de avanzar
Análisis de su caso.
El valor actual, el saldo actual y para qué es el dinero.
Análisis de prestamistas.
Se coloca entre un panel de más de 20 prestamistas.
De la solicitud a la firma
- Solicitud
- Valoración
- Título
- Evaluación de riesgo
- Firma
Solicitud, valoración, título, evaluación de riesgo, firma. Normalmente de 10 a 30 días. Las operaciones sobre vivienda propia incluyen un período de espera de tres días después de la firma, exigido por ley federal, antes de que los fondos estén disponibles. Los plazos son típicos, nunca una promesa.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto puedo pedir prestado?
El valor de su propiedad multiplicado por el tope (una relación préstamo-valor combinada del 90%), menos lo que todavía debe de su primera hipoteca. La calculadora de arriba lo calcula con sus propios números.
¿Pago intereses sobre toda la línea?
No. Solo sobre lo que de verdad ha retirado. Una línea sin usar no le cuesta nada en intereses.
¿La tasa es fija?
Por lo general es variable, lo que significa que su pago puede cambiar. En algunos programas se puede fijar la tasa de una parte del saldo; en el nuestro es opcional.
¿Qué es un período de retiro?
Los primeros años, en los que puede pedir prestado, pagar y volver a pedir. El nuestro va de 3 a 5 años.
¿Qué pasa cuando termina el período de retiro?
La línea deja de ser renovable y pasa a un período de pago de 20 a 30 años. El pago por lo general sube bastante en ese momento. Esto toma por sorpresa a más prestatarios que cualquier otra cosa del producto, así que conozca la fecha antes de firmar.
¿El prestamista puede reducir o congelar mi línea?
Sí, si el valor de las propiedades baja o su perfil financiero se deteriora. Es poco común pero es real, y suele pasar justo cuando más quiere el dinero.
¿Qué puntaje de crédito necesito?
620. Los HELOC tienen la mayor exigencia de crédito de todo lo que colocamos, porque el prestamista queda detrás de su primera hipoteca.
¿Hay un HELOC con documentación reducida?
Sí. Hay HELOC con estados de cuenta bancarios y HELOC DSCR.
¿En qué se diferencia de un refinanciamiento con retiro de efectivo?
Un refinanciamiento reemplaza su hipoteca actual por una mayor y le entrega una sola suma. Un HELOC deja intacta su primera hipoteca y agrega detrás una línea flexible. Si tiene una primera hipoteca con buenos términos, esa diferencia suele decidirlo. Vea Refinanciamiento con retiro de efectivo.
¿En qué se diferencia de un préstamo sobre el valor de la vivienda?
Un préstamo sobre el valor de la vivienda es una suma fija con un pago fijo. Un HELOC es una línea renovable con tasa variable. Certeza frente a flexibilidad. Sí, también gestionamos segundas hipotecas de monto fijo.
¿Puedo obtener uno sobre una propiedad de alquiler?
Sí. Tenga en cuenta que los HELOC se colocan solo en California, sea la propiedad su vivienda o una de alquiler.
¿Necesitaré una tasación completa?
No siempre. Las líneas más pequeñas a veces pueden usar una tasación exterior o una valoración automatizada, que es más rápida y más barata.
¿Hay cargos recurrentes?
Algunos programas tienen un cargo anual o un cargo por cerrar la línea antes de tiempo. Le mostraremos el costo completo antes de que se comprometa, no después.
¿Para qué puedo usar el dinero?
Para lo que quiera. Remodelaciones, consolidación de deudas, el pago inicial de otra propiedad, estudios, capital para un negocio. El prestamista no restringe el uso.
¿Cuál es el riesgo que debo tener más claro?
Está garantizado por su vivienda. Por eso los términos son mejores que los de un préstamo sin garantía, y por eso un pago que no puede sostener es un problema serio y no una simple molestia.
¿Cuánto tarda?
Normalmente de 10 a 30 días. Las operaciones sobre vivienda propia incluyen un período de espera de tres días después de la firma, exigido por ley federal, antes de que los fondos estén disponibles.
Qué sigue
Si la línea financia una propiedad de alquiler
Si la línea financia el pago inicial de una propiedad de alquiler, así es como se financia la propiedad en sí.
Si la línea es el capital inicial de una obra y no de una remodelación.
Usted está aquí
HELOC
Una línea flexible detrás de la primera hipoteca.
Si necesita una suma fija
Una suma fija en lugar de una línea renovable, si no vale la pena proteger su primera hipoteca.
Una segunda hipoteca fija, si quiere un pago predecible.
Solicite un análisis de su caso
Envíenos el valor actual, el saldo de su primera hipoteca y para qué es el dinero. Recibirá una lectura de la línea disponible y de si le conviene más un HELOC o una segunda hipoteca fija.
Nada de lo que aparece en esta página o en este sitio web constituye una oferta de crédito, una cotización de tasa ni un compromiso de préstamo. Todos los préstamos se gestionan a través de prestamistas externos y están sujetos a una solicitud completa, aprobación de crédito, verificación de ingresos y activos, tasación de la propiedad y evaluación de riesgo. Los términos y la disponibilidad pueden cambiar sin previo aviso. Loankey.io es un corredor de bienes raíces con licencia; los préstamos se gestionan, no se otorgan. Préstamos para inversionistas y con fines comerciales en todo el país. Préstamos para vivienda propia en California.