La ruta estándar, cuando sus ingresos se documentan sin problemas
Esta es la vía convencional: formularios W-2, talones de pago, declaraciones de impuestos. Si sus ingresos se documentan bien y su crédito está limpio, esta es casi siempre la forma más barata de pedir prestado y lo primero que revisamos.
Disponible solo en California. Los préstamos para vivienda propia se originan en California. Préstamos para inversionistas y con fines comerciales en todo el país. Préstamos para vivienda propia en California.
De un vistazo
- Documentación de ingresos
- W-2, talones de pago, declaraciones de impuestos
- Crédito mínimo
- 620 en general
- Cierre típico
- 30 a 45 días desde el contrato
- Panel de prestamistas
- 20+
Para quién es
Tiene empleo con ingresos estables y verificables
Compra su primera vivienda
Trabaja por cuenta propia y sus declaraciones de impuestos de verdad respaldan el préstamo
Va a refinanciar y nada ha cambiado en sus ingresos
Le importa más el costo que la comodidad
Necesita el pago inicial más bajo disponible
Para quién no es
Trabaja por cuenta propia y sus deducciones reducen los ingresos con que califica. Es el rechazo más común que vemos, y es la razón por la que existen estados de cuenta bancarios, pérdidas y ganancias y DSCR.
Tuvo una bancarrota, una ejecución hipotecaria o una venta corta reciente, todavía dentro de los períodos de espera convencionales. El Non-QM exige menos tiempo de espera.
Es inversionista y llegó al límite convencional de propiedades financiadas. El DSCR no tiene límite.
Necesita cerrar en días. El hard money es el producto para la urgencia.
Su propiedad está fuera de California. Estos son préstamos hipotecarios de consumo, y la licencia es de California.
Cómo funciona la calificación
La evaluación más estandarizada que existe. Verificamos sus ingresos con formularios W-2, talones de pago y declaraciones de impuestos, y confirmamos el empleo directamente con su empleador. Si trabaja por cuenta propia, los ingresos se calculan a partir de sus declaraciones.
Relación deuda-ingresos
Luego la relación deuda-ingresos: todas sus obligaciones mensuales, incluido el nuevo pago, medidas contra sus ingresos brutos mensuales. Esto es lo que limita a la mayoría de los prestatarios.
Luego el crédito: 620 como mínimo general, aunque varía según el programa. Luego los activos: su pago inicial y sus reservas deben tener origen y antigüedad comprobados. Luego la propiedad: valor de tasación y estado.
Asistencia para el pago inicial
Aquí se requiere menos pago inicial que en cualquier otro programa de este sitio.
Colocamos programas de asistencia de CalHFA y FHA. Disponible solo en California. Hay más detalle en la página de Asistencia para el pago inicial.
Combinado con un programa de asistencia para el pago inicial, se puede cubrir hasta el 100% del precio de compra. Eso es una primera hipoteca más una segunda hipoteca de asistencia aparte, no un solo préstamo que cubre todo el precio, y depende de que usted sea elegible para el programa de asistencia, que tiene sus propias reglas de ingresos, precio y ocupación. Está sujeto a la disponibilidad del programa y a su aprobación.
Lo que necesitará
Ingresos
- Formularios W-2 de dos años.
- Talones de pago recientes.
- Declaraciones de impuestos personales de dos años, con todos sus anexos.
- Declaraciones del negocio y formularios K-1, si trabaja por cuenta propia.
- Verificación de empleo.
Activos y crédito
- Estados de cuenta bancarios y de activos de dos meses.
- Informe de crédito.
- Una carta de regalo y documentación de quien hace el regalo, si parte de sus fondos es regalada.
Identidad y propiedad
- Identificación con foto.
- El contrato de compra o su estado de cuenta hipotecario actual.
- Tasación y seguro.
Una nota sobre los condominios. En un condominio, el proyecto se evalúa igual que usted: el presupuesto de la asociación de propietarios (HOA), las reservas, la proporción de propietarios que viven ahí y cualquier litigio. Usted puede tener la aprobación completa y aun así el edificio puede frenar la compra. Lo verificamos pronto, porque enterarse tarde echa a perder todo el trámite de cierre.
Las ventajas y los costos, sin rodeos
Lo que obtiene
Cuando califica, este es el mejor resultado económico disponible: el menor costo, el menor pago inicial, plazos fijos largos, sin penalidades por pago anticipado y la mayor variedad de prestamistas; si uno rechaza, hay otros.
Lo que cuesta
El costo es el papeleo, límites estrictos de relación deuda-ingresos y largos períodos de espera después de un evento de crédito. Es la opción menos flexible ante ingresos, propiedades o circunstancias fuera de lo común. Y es mucho más lento que el hard money.
Calcule el pago mensual
Precio, pago inicial, la tasa que le cotizaron, plazo, impuestos, seguro y HOA.
Pago mensual estimado
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Ingrese el precio de la vivienda, la tasa y el plazo. El pago se actualiza mientras escribe.
- Monto del préstamo
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- Capital e intereses
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- Impuesto sobre la propiedad
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- Seguro
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- HOA
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- Pago mensual total
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Solo con fines ilustrativos y educativos. Los resultados de esta calculadora son operaciones aritméticas basadas únicamente en los números que usted ingresa y no reflejan ofertas reales de préstamo, cotizaciones de tasas de interés ni compromisos de préstamo. Los términos reales del préstamo, los pagos, las tasas de interés y la aprobación dependen de la evaluación de riesgo completa, la revisión de crédito, la valoración de la propiedad y las pautas del prestamista. Loankey.io gestiona préstamos a través de prestamistas externos; Loankey.io no financia los préstamos directamente.
Proceso y plazos
Antes de avanzar
Análisis de su caso.
Ingresos, crédito, lo que tiene para el pago inicial, y si vale la pena revisar su elegibilidad para un programa de asistencia.
Análisis de prestamistas.
Se coloca entre un panel de más de 20.
De la solicitud al cierre
- Solicitud
- Documentos
- Tasación
- Evaluación de riesgo
- Cierre
Solicitud, documentos, tasación, evaluación de riesgo, cierre. Normalmente de 30 a 45 días desde el contrato, según la tasación y la rapidez con que se cumplan las condiciones. Nadie puede prometer con honestidad una fecha exacta por adelantado.
Preguntas frecuentes
¿Qué documentos voy a necesitar en realidad?
Formularios W-2 y declaraciones de impuestos de dos años con todos sus anexos, talones de pago recientes, estados de cuenta bancarios y de activos de dos meses, identificación con foto y el contrato de compra. Quienes trabajan por cuenta propia agregan las declaraciones del negocio y los formularios K-1.
¿Cuál es la diferencia entre precalificación y preaprobación?
La precalificación es una opinión preliminar basada en lo que usted nos dice. La preaprobación está documentada y verificada. En un mercado competido, un vendedor toma en serio una preaprobación y casi no hace caso de una precalificación, así que obtenga su preaprobación antes de hacer ofertas.
¿Cuánto tarda una compra?
Normalmente de 30 a 45 días desde el contrato, según la tasación y la rapidez con que se cumplan las condiciones. Nadie puede prometer con honestidad una fecha exacta por adelantado.
¿Qué puntaje de crédito necesito?
620 como mínimo general, aunque varía según el programa.
¿Cuánto pago inicial necesito?
Menos que en cualquier otro programa de este sitio. Para quienes califican en un programa de asistencia para el pago inicial, se puede cubrir hasta el 100% del precio de compra (una primera hipoteca más una segunda hipoteca de asistencia aparte, no un solo préstamo del 100%), sujeto a la elegibilidad, la disponibilidad y la aprobación del programa. Colocamos programas de CalHFA y FHA, solo en California. Una propiedad de inversión requiere un pago inicial mayor.
¿Puedo usar fondos regalados?
Por lo general sí, con una carta de regalo y documentación del origen. A quien hace el regalo se le pedirá un estado de cuenta bancario, algo que sorprende a las familias; avíseles con tiempo.
¿Qué es la relación deuda-ingresos y por qué importa?
Sus obligaciones mensuales totales, incluido el nuevo pago de la hipoteca, divididas entre sus ingresos brutos mensuales. Es la restricción que detiene a la mayoría de los prestatarios convencionales, más a menudo que el crédito o el pago inicial.
¿Pagar una tarjeta me ayuda a calificar?
A veces, y mucho. Vale la pena preguntar antes de solicitar y no después de un rechazo; la respuesta depende de los saldos y los pagos específicos.
¿Solicitar afecta mi crédito?
Una consulta hipotecaria tiene un efecto moderado, y varias consultas hipotecarias dentro de un período corto por lo general se tratan como una sola. Comparar opciones no le penaliza.
Trabajo por cuenta propia. ¿Igual puedo usar este programa?
Sí, si sus declaraciones respaldan el préstamo. Vale la pena revisarlo primero, porque cuando funciona suele ser la opción más barata que tiene.
¿Y si compro un condominio?
El edificio se evalúa igual que usted: presupuesto de la HOA, reservas, proporción de propietarios que viven ahí, litigios. Usted puede tener la aprobación completa y aun así el proyecto puede frenar la compra. Lo verificamos pronto, porque descubrirlo tarde echa a perder todo el trámite de cierre.
¿Puedo obtenerlo para una propiedad de inversión?
Sí, con un pago inicial mayor, más reservas y más exigencia de crédito que en una compra de vivienda propia, hasta el 80% del valor. La ruta para inversionistas está en la sección de Financiamiento para inversionistas.
¿Hay penalidad por pago anticipado?
No en los préstamos convencionales. Puede vender o refinanciar cuando quiera.
¿Está disponible fuera de California?
No. Los préstamos para vivienda propia se originan solo en California.
¿Qué pasa si me rechazan?
Para eso existen los otros programas. Un rechazo convencional es un punto de partida, no un final, y lo útil es entender exactamente qué pauta no cumplió, porque eso determina qué funciona en su lugar.
¿Ustedes mismos financian estos préstamos?
No. Somos una correduría y colocamos el expediente con el prestamista cuyo programa le corresponde.
Qué sigue
Toda la familia de préstamos con fines comerciales, si la próxima compra es una inversión.
Se combina con la primera hipoteca
Los programas de asistencia que se combinan con la primera hipoteca.
Usted está aquí
Documentación completa
La ruta estándar, cuando sus ingresos se documentan sin problemas.
Cuando ya sea suya
Cuando la vivienda ya sea suya, la línea de crédito sobre el capital que acumule.
La primera propiedad de alquiler después de su vivienda; califica con el alquiler y no con sus ingresos.
Solicite un análisis de su caso
Díganos cómo gana sus ingresos y cuánto tiene para el pago inicial. Si el convencional es la ruta más barata para usted, eso es lo que le diremos.
Nada de lo que aparece en esta página o en este sitio web constituye una oferta de crédito, una cotización de tasa ni un compromiso de préstamo. Todos los préstamos se gestionan a través de prestamistas externos y están sujetos a una solicitud completa, aprobación de crédito, verificación de ingresos y activos, tasación de la propiedad y evaluación de riesgo. Los términos y la disponibilidad pueden cambiar sin previo aviso. Loankey.io es un corredor de bienes raíces con licencia; los préstamos se gestionan, no se otorgan. Los programas de asistencia para el pago inicial son programas de terceros con sus propias reglas de elegibilidad, y su disponibilidad puede cambiar. Préstamos para inversionistas y con fines comerciales en todo el país. Préstamos para vivienda propia en California.